白癜风北京 https://wapjbk.39.net/yiyuanfengcai/tsyl_bjzkbdfyy/
注：图片来自友邦恒赢金生产品宣传彩页
年10月1日，友邦推出新产品《友邦恒赢金生版年金（分红型）》产品，这个新产品的名字，嫁接了已经停售的“稳赢一生投连险”和“传世金生年金分红险”，那恒赢金生到底是怎样的产品呢？
1保费要求
传世金生系列是友邦高净值产品线的年金分红险，一向都是白富美的模样，很多大单也都是来自这个产品。
传世金生刚推出时，要求起售总保费为万，后来活动期改为50万累计保费起售，产品缴费年限为趸交/6年/15年，这样算下来每年期交的起售保费大概在8万多或者3.3万左右。15年缴费每年3.3万元左右，对于一般家庭来说，也不算很高，当然相比较有些公司的起售要求，还是高的。
年开门红新推出的“传世金生版”除了应对保监会号文的要求做了结构的变更，另外增加了20年缴费的选项，起售总保费为50万，这样20年缴费的话，年缴保费降低到2.5万元左右。
这次新推出的“恒赢金生版”，更是将起售总保费降低到15万元，这样如果20年缴费，年缴保费元就可以购买。
这几个产品的起售保费如下表所示：
这样，恒赢金生的起售保费大大降低，最低年缴元即可购买，更加符合一般大众家庭的需求。
2
产品功能一样吗？
恒赢金生的产品功能和传世金生完全一致，采用了“双年金+双分红”的形式。
所以，本章节产品功能的介绍和我之前写的传世金生介绍的推文是完全一样的，我用几个大信封收起来，如果大家对传世金生的结构和具体功能都很熟悉，可以跳过不看。
（向上滑动查看具体产品功能）
1、产品基本功能：
1）固定年金
恒赢金生和传世金生的固定年金一样
??第5个保单周年日——65岁前，每年给付保额的18%
??65岁后，每年给付保额的36%
??满期，主合同返还全部已交保费
2）附加二次收益
恒赢金生附加二次收益的形式也完全和传世金生一样的，主险除了年金还有现金红利。
主险合同给付的年金和分红，可以有4种处理方式选择：
1）直接领取：可以分配给四个受益人
2）累积生息：留存公司，累积生息，归属被保险人
3）抵交保费：可代缴投保人其他保单的保费
4）进入附加险：循环增值
其中第4项，进入附加险循环增值，是很多客户会选择的。
版恒赢金生的年金和分红进入附加险后有两部分。
一部分是附加险的年金，从第5个保单周年日开始给付，第一次给付是第5年，累计了前面5年没给的年金，为10%，后面每年的年金都是附加险基本保险金额的2%；
另一部分是附加险的分红，中档红利的演示预期是附加险基本保险金额的2.1%；
而附加险的基本保险金额，投保的第一年为元，后面每年主险的年金和分红都用来增加附加险的基本保险金额。
这样就形成了一个主险的年金和分红进入附加险，滚动累计收益的机制。而恒赢金生版的附加险，每年2%的固定年金相当于之前产品附加险万能账户的2%保底收益，预期2.1%的中档现金红利，加上2%的固定年金，完美模拟了传世金生旧版万能险附加账户保底2%，中档预期为4.1%的收益。只是收益的来源从万能险变成了分红险。
（向上滑动启阅）
2、双年金+双分红优势：
那么，友邦设计出的这种复杂的“双年金+双分红”的结构，和其他公司的“年金+分红”+独立万能险的双主险结构相比，有什么特别的考虑吗？
1）保险公司的分红产品和万能产品收益分配机制不同，分红险收益更稳定。
万能保险则是将万能账户的投资收益以增加账户价值的方式返还给投保人。万能险的收益，原本也具有一定平滑性：保险公司在每个结算期间会将投资收益率高于最低保证利率的收益留存一部分作为特别储备金，特别储备金不足的，需用自有资金补足。
但是随着一些激进型保险公司利用万能险圈来的大规模保费在资本市场进行短炒，给资本市场带来动荡，也给保险业带来系统性风险。为保护投资人利益，年9月保监会发布号文，要求“当万能账户的实际投资收益率连续三个月小于实际结算利率且特别储备不能弥补其差额时，当月实际结算利率应当不高于最低保证利率与实际投资收益率的较大者”，意思就是要求结算利率与实际投资收益率挂钩，这样万能险的收益波动性就会变大。
而分红是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余（主要是利差益、死差益和费差益），按一定比例（投保人和保险公司一般是7:3）以红利的形式分配给投保人。就是说保险公司本来是按一定的预定利率、死亡率和费率设计的产品定价，结果实际利率高了，死的人少了，经营费用省了，保险公司的对这个产品的盈利就高了，这些盈利就作为保单红利分给客户。红利的分配在公司内部存在较强的平滑功能，这样就使得分红保险的收益波动性要低于万能保险，从而使得客户能够获得长期稳定的收益。
友邦选择稳健的分红策略，分红计划长期稳定，
多个产品多年分红数据显示，均略高于当期中档演示红利。
2）升级产品采用全差分红
刚才提到分红保险的收益主要来自于定价假设的盈余，也就是利差、死差和费差，一般的分红险派发的红利也来自于三差。而友邦恒赢金生的分红来自于全差，即除了三差外的其他盈余也会派发分红给客户。
例如，保单状态的各项变动产生的损益（包括退保、减保、质押贷款、领取变更等）；精算评估方法与基础变动、税收政策及财务核算方法的变动产生的损益等。
反正意思就是只要有得赚都会给你。
3）附加险9成分红
一般的分红险是客户和保险公司7:3分配盈余的红利，而恒赢金生附加险的红利，采用客户和保险公司9:1分红的模式。
4）附加分红保险和独立的万能险账户相比，资金更安全。
在面临离婚分割或债务清偿等情况时，法律对人寿保险保单的分割处置比较复杂，北京、浙江、广东三地高院都对寿险保单是否可“强制执行”发表过不同的意见。其中广东省高院发表过明确意见：
《广东省高院关于执行案件法律适用疑难问题的解答意见》
问题十一、被执行人的人身保险产品具有现金价值，法院能否强制执行？
处理意见：
首先，虽然人身保险产品的现金价值是被执行人的，但关系人的生命价值，如果被执行人同意退保，法院可以执行保单的现金价值，如果不同意退保，法院不能强制被执行人退保。
其次，如果人身保险有指定受益人且受益人不是被执行人，依据《保险法》第四十二条的规定，保险金不作为被执行人的财产，人民法院不能执行。
再次，如果人身保险没有指定受益人或者指定的受益人为被执行人，发生保险事故后理赔的保险金可以认定为被执行人的遗产，可以用来清偿债务。
主要理由：
《中华人民共和国保险法》第42条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：“（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。”
《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》认为：“根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”
由此可见，恒赢金生版的附加增利宝，将二次收益设计为附加年金和分红的形式，使其有了更多的人身生命属性。相对于其它公司把二次收益做成独立的万能险主险的“双主险”设计，恒赢金生附加的增利宝账户的“双年金+双分红”设计更安全。因为独立的万能险账户属于投保人的投资，而恒赢金生附加的“年金和分红”是和被保人的生存相关联的人身险，如果保单遇到资产分割纠纷，法院判决上的考量存在差别。
（向上滑动启阅）
3、特色功能：最多指定4人共享年金
一般的年金险设计，被保险人只能为一人，要么是自己，要么是配偶，要么是子女，要么是父母，主险的年金和分红都是被保险人一人的权益，无法通过一张保单，完成全家财务分配。
恒赢金生版和传世金生版一样，支持更强的分配模式，主险的生存保险金（年金+分红）可以指定最多4个受益人。
（注意：如果要使用主合同“共享年金”的功能，则不可附加“附加增利宝”）
当然，你也可以随时调整年金分配方式，决定是否附加“附加增利宝”。
比如，A先生在单身阶段为自己投保恒赢金生版，并附加增利宝。在他的孩子长大后，他可以取消附加增利宝，将之前积累的钱用于自己养老；并设置将之后年金给孩子，灵活调整分配方式，但仍然享有控制权！
通过附加险的终止和调整，实现资产权的移交！
注意：生存保险金根据合同约定，包括但不限于年金、满期金。
(1)指定受益人及受领人规定：
1）合同默认的指定受益人及受领人为被保险人。
2）变更后指定的受益人及受领人必须为自然人，最多可指定4人。
3)指定受益人及受领人与被保险人必须属于《民法通则》上定义的近亲属关系，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。
4)指定受益人及受领人为2人及以上时，属于同一受益顺序，必须明确每人的受益/受领份额。该份额应选择为1%的整数倍，多人合计份额为%。
(2)指定受益人及受领人为2人及以上时，每人分配的单次领款金额（以主合同年金为标准）必须大于等于2千元。
(3)被保险人申请变更指定受益人及受领人时，生存保险金与现金红利的处理方式（若有）默认变更为直接领取方式。
4、完美保障：可搭配解决全家人的医疗
和之前的销售规则一样，在投保一份恒赢金生保单的基础上，就可以给每位家人投保高性价比的智选康惠/康逸住院医疗险，并可以选择用恒赢金生的年金直接抵缴医疗险费用，用一张保单几年时间解决一家人一辈子的医疗健康基金。
智选康惠每人有60万/年的报销额度（每年有元免赔额）。如果恒赢金生的累计年缴保费达到5万元以上，可以以同样的保费尊享到万额度/年。
当然也可选择更高额度的智选康逸和尊享智选康逸医疗险。
该系列医疗险可以突破医保限制，自费药自费器材等医保外的自费项目均可报销。不管是否达到重疾程度，任何意外或疾病导致的住院均可报销，即便发生重疾，在每人每年60万的医疗报销额度内（以智选康惠为例，如果尊享智选康惠，每年有万额度），可持续报销几年治疗所产生的大额医疗费用。
因为设计了元的免赔额（智选康逸为1万元免赔），这一智选系列的医疗险很便宜。你没看错，7-30岁，每年60万甚至万额度的医疗险，首年投保只需要元保费。
3
附加险介绍
恒赢金生版和传世金生版一样，可选择的附加险如下：
1
友邦附加增利宝趸交年金保险
2
友邦附加加倍无忧定期寿险
3
友邦附加万全无忧豁免保险费
定期寿险
4
友邦附加添益意外伤害保险计划
5
友邦附加万里无忧意外伤害保险
7
友邦附加世纪英才两全保险
（指定年龄教育金）
其中附加险1为上文详细介绍的“年金+分红”二次收益的附加险，4、7为友邦比较常规的附加险，不再介绍。
附加万全无忧豁免保费定期寿险
缴费期内，投保人身故或全残，则豁免主合同的保险费。
如被保险人未成年，投保时选择了投保人配偶作为次被保险人。投保人与配偶之间的任何一人发生风险，即可豁免保险费。
如果被保险人是成年人，只有投保人可以附加；如果被保险人是未成年人，投保人及其配偶都可以附加。
而且主合同的满期金/身故金返还保费，返还的保费依然包含被豁免的保费？
附加加倍无忧定期寿险
若投保人或配偶在65岁前面临全残或者身故风险，每年额外给付本附加合同基本保额的12%，持续30年。
此附加险保额和主险保额可以由客户选择，为1:1-3:1进行配置。
附加万里无忧意外伤害保险
该附加险是高额航空意外险，若因航空意外导致身故或全残，赔付附加险基本保额；如造成伤残，按伤残等级比例赔付基本保额。
该附加险最低保额万，按照传世金生版总保费计算，为总保费的10倍，最高可达一个亿！
如被保险人为未成年人：最低保额为万，成年后可加保至最高保额；如被保险人父母已附加万里无忧：保额可扩展到父母保额的
50%，上限为0万。
注：图片来自友邦恒赢金生产品宣传彩页
4
收益完全一致吗？
上文讲了，恒赢金生和传世金生除了起售保费要求不同，从产品的结构到具体功能都是一样的，那么它们真的是完全一样吗？
其实不是的，如果完全一样，都没必要改名字啦。
如果仔细对比，会发现，恒赢金生版的固定年金给付的收益率要比传世金生低一点点，内部收益率大概要低0.1%的样子。
也就是说，如果同样的保费，恒赢金生领取的固定年金会比传世金生少一点点。当然，从保费规模来看，恒赢一生比传世金生少了很多，年金的收益率少0.1%这么一点点也是可以理解的。而分红和二次收益的产生机制和传世金生是完全一致的。
所以提醒大家，如果客户的年缴保费达到了传世金生的投保要求，还是投保传世金生版相对来说客户利益会最大化哦。
5
适合人群
前面讲到，因为起售保费要求降低，恒赢金生版是从高净值产品线走进普通大众家庭的一款终身年金产品。每年元的起售额，可以满足一般家庭的预算。
而作为一款终身年金险，主要的作用是在家庭收入较高的时间段，强制规划一笔钱，为家庭的未来提供源源不断的现金流和积少成多的资金池，根据保单投保人、被保人和受益人的不同设置，可用作教育金、养老金、生前财富传承等等财务规划的作用。
6
投保示例
金先生30岁，是一家外企的高级管理人员，金太太也是30岁，在今年刚刚迎来了男宝宝（0岁）。
初为父母，夫妻两人特别
转载请注明地址:http://www.1xbbk.net/jwbls/931.html
