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很多时候，大家对于某些事情的第一印象是对的。
就比如提起食品安全，大家想到的是各种各样的添加剂；
果不其然，前段时间有博主拍了视频制作食品，里面添加剂和边角料齐飞，满满的科技与狠活。
同样的，比如保险，提起保险大家想到的都是各种各样的坑。
说真的，很多情况下这也是对的。
这眼瞅着就到11月，感觉又要提醒下大家了。
11月-次年1月是啥啊，这是一年一度保险收割大赛啊。
各大保司、业务员也是磨了一年的剑，就等着今年用新话术新产品嚯嚯人：
到处都是投保暗示，生怕你不砸钱。
放眼看去，今年的开门红，也满满都是科技与狠活。
一、保险开门红，话术黑科技
这两年，很多保险公司，已经转型成了保险科技集团。
那叫一个面向未来，走向前沿。
咱也不知道开发出了什么所以然，但每年的话术更新得倒是一个频繁。
我怀疑，保险公司是不是有误会，把这些话术当做知识产权了。
你以为他们能拿个诺贝尔物理学奖回来，但没成想，人家是奔着文学奖去的。
文科生和理科生看了都沉默。
年末到春节的几个月，正是保险行业旺季，
年底朋友聚会年夜饭，很多漂泊在外的野生代理人见到了一年里唯一见一面的亲朋好友，这不都是卖保险的好时机。
“兄弟，咱这产品可太火了，今年额度，欸，卖没了。但我跟领导商量了下，给您算明年1月的保单。”
你看了看时间，现在不才十月底？“时间旅人”就已经让你跟说嗨嗨了。
责任少了几个月没事，不就是为了图个吉利。
你感慨道，时间过得可真快，
一年一次，该来的总会来。
1、"一天时间，亿额度，疯抢亿"
开门红期间，保险的额度似乎永远不够卖。
比飞天茅台还稀缺，比特价鸡蛋还紧俏。
每年的开门红产品，从国庆开始预热，可以预录入保单，客户可以提前给钱。
而要完成预售，又得提前准备客户、提前沟通。
1月的开门红，12月预录入，11月预承保，10月预交保费，9月预热，8月预约面谈。
算到后来可能会发现，开门红，其实是全年的事情，
有的公司可能全年就做这一件事，去年的开门红和今年的开门红首尾相衔，阴阳调和，圆融合一。
非常高深，真正做到了开门红，全年红。
开门红期间，从第一天开始卖，亿的额度就剩10亿，亿的额度也剩10亿，亿的额度还是就剩10亿。
这就是传说中的黑科技吗？我愿称之为祖传的十亿。
有这能力用在航母建设或者芯片开发上不好吗？
甭管需要多少钱，我就只差10亿，全国人民一人捐一块，也把事情办成了。
然后从第二天开始，说是一天10亿的速度，但就是攻不下最后几亿得顽强，
限购能从国庆玩到元宵节，纪念品从国庆胸章一路送到绝版元宵。
说真的，保险公司你要被某夕夕骗了就眨眨眼。
需要动员这么多人，这么努力得转发亲友群，让他们帮忙砍一刀，就是砍不掉这几亿的破额度。
开门红，不仅时间无限向后延伸，而且无限向前拉长。
在条款还没出的时候，就已经开始催人预约了：
未预约、常规预约、刷卡预约；
0%、5%、10%……
表情递进、情感激增、数字暴涨，这一项项的buff疯狂叠加，
但没人想过这个buff竟然还有bug，原来不预约=0%，那我等上市后再买=为保司提供无息贷款，
懂了，不买。
“只剩最后10天，即将停售”、“限时限量”、“产品打折”、“早买多赚，晚买亏翻”……
他们想营造紧张的销售氛围，
我们知道他们想营造紧张的销售氛围，
他们知道我们知道他们想营造紧张的销售氛围。
我们就在这无限循环的话术里脱敏。
直到，有了新玩法。
2、“姐，我们有个婚姻XXX会，诚邀您参加”
一到年底，保险公司最爱的就是请客吃饭。
产品说明会、年终客户答谢会、财富论坛、资产传承论坛等等，都是常规操作；
还有“复旦大学命理学教授解惑会”、“女性婚姻知音会”之类的。
总之连办几场，保证覆盖各类型有闲有钱的客户。
但你说都把这种人吸引过来了，总要办得高端点吧，
可惜目前来看，开门红“酒会”已经被实践得和流水席差不多了。
比如这样：
甭看场子是蛮接地气的，但是会议内容却是一个比一个切痛点。
比如我之前就见过一场叫做“在婚姻中，如何做独立女性”
把婚姻和独立女性这两个看起来矛盾的词放在一起，简直就是往已婚女性的心窝窝上戳。
会议上，讲师说；——我是一个精通人性的女导师，姐妹们，在婚姻里一定要保护好自己啊。万一离婚了，财产怎么办？但咱们保险，离了婚，它也不分。听懂掌声。
但众所周知，这种说法不是把婚姻法按在地上摩擦吗？
但在当场，我依然恍惚了。
请问独立女性该想方设法转移婚内财产吗？
我想用保险保护婚内财产，但保险最后还是没保护财产，那么我该不该算独立女性？
别说了，我CPU烧了。
总之买保险就是了，买了就是独立女性，买得越多越独立。
而且独立女性的人设都给你立在这儿了，不掏点钱出来，都下不了台。
这群导师，精通人性，四个字里起码做到了最后三个字。
堪称，政策扭曲者，法律发明家，虚空索敌能手。
保险离婚不分，欠债不还，诉讼不给，还不用交遗产税。
无论男女老少，你那点小心思，保险都能满足你。
保险除了避孕，什么都能干，游离在各种法律之外，堪称金融界“法外狂徒”。
这种好东西你不买，不买不是太可惜了？？？
就这样，三下五除二，用一桌几百块的饭菜，撬动了一年几十万的保单，阿基米德不得称一句内行。
但随着这两年各地口罩盛行，很多地方失去了看这么个大型表演的机会。
但没关系，总有一招适合你。
3、“买保险，送礼品；买得越多，送的越贵”
保司是算得明白账的。
一桌人几百块钱成本的流水席都请了，多花几块钱印点彩页，附加一点什么破烂，
就能把客户的体验感拉满，不空着手回家，
还能让客户回家之后连续几天看见那堆破烂就一直回味，不亏的。
不过除去基本的伴手礼部分，各家保司出手阔绰程度就不一样了。
有的大方一点的，客户买0万的年金险，赠送保时捷一辆；
稍微小气一点的，客户买0万，就送蔚来这种国产电动汽车。
而我曾经的老东家就不一样了，花万买一份年金险，免费赠送一辆小牛电瓶车！
红彤彤、崭新新，这神韵，保时捷能比得上？
而且骑出去倍儿有面子，搞不好就有识货的看出来和保时捷有渊源——同一场酒会里领的。
就算花不起几百万，或者节俭一点，只愿意花几千块自己出去买电瓶车，也没关系。
毕竟大家都是因为爱与责任聚在一起，又怎么会嫌贫爱富呢？
花少一点，也是有礼物拿的。
买5万，送小家电；
买10万，送大家电；
买万，送黄金。
总而言之，买得越多，送的越贵；
就算少买点，近几年的黑科技像破壁机之类的也不少，
拿一个回去用的时候还可以垫着10万的保单，打出来的豆浆都比外面卖的多几分金钱的味道。
我那一刻悟了！原来保险科技公司指的是这个啊！
我们不生产科技，但我们可以是黑科技的搬运工！
当然了，大家都是成年人，不可能不明白羊毛出在羊身上的道理，
尤其是几百块的玩意儿花几万送，怎么看都不合算。
不过这钱花得绝对值，在一帮其他客户、全公司的员工面前，慷慨解囊，
还能在聚光灯下走着红毯，上台跟大大小小的保司领导、业务员合影留念，那张预购单就是荣誉状。
这场景，连街对面卖破壁机的老板看了，都得夸一句“最强大脑”。
至于他们口中顶顶好的开门红产品？
早就没人关心了。
二、保险开门红，产品更是狠活
保险公司的开门红的产品，总是能刷新你对保险产品的理解。
前两年，就有款这么个产品：
买个年金成了原始股，让你足不出户就能享受股东般的待遇，你以为你买的是保险，其实你是投资了宇宙第一的保险公司。
谁听了不说句内行。
其实说到底，
开门红的产品大多都是理财险，形态也很统一——“年金险+万能账户”，部分产品会有分红。
我们拿今年X安的开门红产品御XX富23为例，它的基本结构是这样的：
责任挺简单的，没啥附加。
具体来说，左边这列是这款开门红产品的主险，年金账户。
举个例子来看：
张三今年30岁，每年交元，交3年，
保障期限为8年，基本保额是.12元。
按照合同约定，在第5-7年，即张三35-37岁时，每年可以领取3万。
在最后一年，主险的保障期限已经满8年，
也就是张三38岁时，可以领取一笔满期金，一次性把.12元的保额都拿走。
看着是不是还挺多的？是不是跃跃欲试有点想买？
别急，我们算算它的年化收益：
交了10万，38岁时能到手.12元，
总的来说，确实赚了，还赚了差不多一万六。
不过这个年化收益嘛……算下来确实是有点磕碜，才1.%。
当然了，也不是说特地针对御XX富23，
主要是市面上的开门红产品大部分都是这样，主险差别不大，
基本上都是：一顿操作猛如虎，一看年化不到2.5%。
可大家伙儿也不是傻子，家里也没矿，手里握的都是辛苦赚来的血汗钱。
谁会把钱放到一个比银行存款还低的地方呢？
保险公司心里也清楚得很，
知道单靠这个是骗不来人，割不了韭菜的！
所以接下来，骚操作来了，
一个保险坑不到你，我就再加一个。
从年金变成年金+万能账户，看起来是不是牛X很多！
毕竟其他产品只有1个，我这可是“1+1＞2”了，还拿不下你？
保险公司说，年金账户每年返给你的钱，可以选择不取出来，
可以让它们进入万能账户里，进行增值。
而万能账户有两个收益，一个叫做保底收益率,一个叫做结算收益率。
保底收益率，就是无论发生什么，存入万能账户里的钱，一定能达到收益率。
以御XX富23为例，它的保底收益是1.75%，也就比1年的定期银行存款稍高一点。
结算收益率，就是目前万能账户的实际收益。
像御XX富23的万能账户，8月的结算利率为4.7%，
这在市面上已经算高的产品了，接近于中低风险的银行理财。
假设我们附加万能账户XX宝，一次性存入元，
后续的所有收益全部转入万能账户继续增值，那么扣除初始手续费后，再计算收益率：
（一次性存入手续费为2%，追加手续费为2%，转入手续费为1%）
在保底收益率1.75%的情况下，80岁时的irr为1.%；
在演示利率率4.5%的情况下，80岁时的irr为4.%；
在演示利率率6%的情况下，80岁时的irr为5.%。
御XX富23目前的结算收益率在4.7%，和中档的演示利率差不多，
irr大概也就在这个级别，确实是很可观的收益。
听完看完，这个irr是不是令人心动？
是不是又要听懂掌声，准备下单了？
接下来，就是问题的重点了，
不同于年金或增额终身寿，万能账户的结算利率是会浮动的，
也就是说并不一定稳拿这4.7%的收益，
不客气得讲，是一定不能稳拿这4.7%的收益。
万能账户的结算收益，通常是前几年高吸引客户，
后几十年低低再低，
正如我们起落落落落落的生活。
像目前X寿年的某款开门红产品，万能账户的结算利率变化情况：
之前卖的时候还宣传说收益高达5.1%，现在一看就有点尴尬了，只有4.2%。
而这才仅仅过了两年，其中的变化，大家细品。
不过很多人说，跌了不还有4%吗，也挺高的啊？
现在银行存款才多少啊。
可长期去看，现在银行放不出贷款，银行利率也在往下掉；
企业赚不到钱，股票基金也在往下跌；
你保司也在大环境中，无论投资还是自身盈利都会受到很大影响。
保司不是神，它不会创造奇迹。
因此，如果保司跟你约定保底2%，那么很可能就是15年后就是2%;
如果保司给你约定保底1.75%吗，那么很可能就是20年后就是1.75%。
每家企业都是环境里的产物，它不可能突破环境去做损害自身利益的事情。
如果投资环境变差，都不增长，它不可能逆势增长，创造奇迹。
我觉得翻译得够清楚了。
所以跟大家一直传递的观念是，理财险怎么挑，挑那些不浮动的，约定高的。
所以综合来看，御XX来23这种年金+万能账户的开门红产品，真的只有保底利率1.75%，再多就不保证了。
而这款产品是个例吗？你去看今年开门红期间的产品：鑫XX来、财XX老23、鑫XX赢全是这样。
谁的钱都不是大风刮来的，“捐献保司”还是要量力而行。
三、开门红，还得理性看待
说下自身感受，
开门年年都写，一年写得比一年长。
感谢同行不断输送素材。
这两年成了比烂游戏，开门红期间，产品的宣传越做越夸张；
所谓销售，也就成了比拼忽悠和话术的竞技场。
但从产品来说，开门红质量莠莠不齐（没写错），大量产品收益不保证，水分不少。
当然了，不能一杆子全打死，不可否认的是，确实有不错的开门红政策，
甚至很多保险公司会趁着开门红期间，放宽重疾险核保条件等等。
但是！
大多数开门红的产品都挺坑的，这是事实，而且这已经成为保险业态的一部分了，
所以，普通家庭最好还是别轻易接近这类产品。
越是这种时候，才越要擦亮双眼，
别轻易就把自己的血汗钱扔进去了。
哪怕是真的手里有闲钱，想理财，
也别一听宣传就试图砸钱，最好还是多方比较一下收益和责任，
才能买到更适合自己、收益更好的产品。
以上。
